Kredyt Na Start

Kredyt na Start – Najważniejsze Informacje

Kiedy będzie można składać wnioski o kredyt na start?
Jeżeli projekt wejdzie w życie to jego start jest planowany na 15 stycznia 2025.

Jaką kwotę można uzyskać w ramach kredytu na start?
Maksymalna kwota kredytu mieszkaniowego na start zależy od liczby osób w gospodarstwie domowym i wynosi:

• 200 tys. zł dla gospodarstwa jednoosobowego,
• 400 tys. zł dla gospodarstwa dwuosobowego,
• 450 tys. zł dla gospodarstwa trzyosobowego,
• 500 tys. zł dla gospodarstwa czteroosobowego,
• 600 tys. zł dla gospodarstwa pięcioosobowego i większych

Dziecko jest liczone jako członek gospodarstwa domowego. Chociaż nie ma limitu całkowitej kwoty kredytu hipotecznego, dopłaty obejmą jedynie te kwoty, które mieszczą się w powyższych limitach.

Przykłady:

1. Para z dzieckiem może wziąć kredyt na 600 tys. zł, ale dopłata obejmie tylko 450 tys. zł.
2. Para z wkładem własnym 150 tys. zł może uzyskać preferencyjne warunki kredytu na kwotę 450 tys. zł.

Jakie będzie oprocentowanie kredytu na start?
Oprocentowanie kredytu zależy od liczby dzieci w gospodarstwie domowym:

• 1,5% dla gospodarstw bez dzieci,
• 1% dla gospodarstw z jednym dzieckiem,
• 0,5% dla gospodarstw z dwójką dzieci,
• 0% dla gospodarstw z trojgiem lub większą liczbą dzieci.

Czy kredyt na start ma limity dotyczące ceny m2 nieruchomości?
Nie, program nie wprowadza limitu ceny za m2 ani maksymalnej kwoty kredytu. Można zaciągnąć wyższy kredyt, ale dopłaty obejmą tylko kwotę w ramach ustawowych limitów.

Specjalne zasady dla większych miast
W miastach o liczbie mieszkańców powyżej 300 tys., takich jak Warszawa, Kraków, Wrocław czy Gdańsk, limity kredytowe mogą być wyższe o 10-20%, w zależności od różnicy w cenach mieszkań w porównaniu do średniej krajowej.

Na co można przeznaczyć kredyt na start?
Kredyt na start można wykorzystać na:

• Budowę domu jednorodzinnego,
• Zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego (zarówno z rynku wtórnego, jak i pierwotnego),
• Udział w kooperatywach mieszkaniowych,
• Nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

Czy istnieją limity powierzchni nieruchomości?
Tak, powierzchnia użytkowa nieruchomości objętej kredytem na start jest limitowana w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym.

Max. Powierzchnia = (liczba osób w gospodarstwie domowym)x25 + 25

Na przykład, dla dwuosobowego gospodarstwa domowego limit wynosi 75 m2.

Każdy przekroczony metr kwadratowy zmniejsza dopłatę o 50 zł.

Czy można sprzedać mieszkanie kupione na kredyt na start przed upływem 10 lat?
Tak. Spłata kredytu powoduje jego zamknięcie. Otrzymane wcześniej dopłaty nie podlegają zwrotowi.

Czy mogę wynająć mieszkanie kupione na kredyt na start?
Jeśli zdecydujesz się wynająć mieszkanie przed upływem 10 lat, dopłaty wygasną, ale nie trzeba zwracać już otrzymanych środków.

Czy kredyt na start obejmuje zakup miejsca postojowego?
Kredytem mieszkaniowym #naStart można sfinansować zakup lokalu mieszkalnego wraz z miejscem postojowym jako prawem do wyłącznego korzystania w ramach udziałów w nieruchomości wspólnej (użytkowanie części nieruchomości wspólnej na zasadzie quoad usum – podział do korzystania), które

zostanie wpisane w księdze wieczystej założonej dla lokalu mieszkalnego. Przepisy ustawy nie wykluczają możliwości nabycia garażu czy miejsca postojowego stanowiącego odrębną nieruchomość (garaż lub hala garażowa, w której znajduje się miejsce postojowe mają załażoną osobną księgę wieczystą), które zostaną sfinansowane ze środków własnych lub kredytem innym niż kredyt mieszkaniowy #naStart. Kredytobiorca ma także prawo do nabycia części nieruchomości wspólnej na zasadzie quoad usum jak np. prawo do wyłącznego korzystania z miejsca postojowego w ramach udziałów w nieruchomości wspólnej po zawarciu umowy o kredyt mieszkaniowy. Wówczas takie prawo zostanie ujawnione w księdze wieczystej założonej dla lokalu mieszkalnego. W przypadku zakupu takiego miejsca postojowego po udzieleniu kredytu mieszkaniowego, jego finansowanie kredytobiorca musiałby pokryć ze środków własnych. Nie dojdzie wówczas do naruszenia przepisów projektowanej ustawy, a w konsekwencji do utraty dopłat do rat.

Możliwe jest sfinansowanie lokalu mieszkalnego do którego przynależy inne pomieszczenie przynależne (art. 2 ust. 4 ustawy o własności lokali). Również w przypadku nabycia domu jednorodzinnego na terenie nabywanej nieruchomości, na której położony jest dom jednorodzinny, może znajdować się garaż lub jakieś inne pomieszczenie gospodarcze (tym samym również sfinansowane). W przypadku, gdy np. piwnica lub garaż będą stanowiły odrębny przedmiot własności od nabywanego lokalu, a nie pomieszczenie przynależne do lokalu mieszkalnego, ich nabycie przez kredytobiorcę będzie przedmiotem odrębnych transakcji (odrębnie ustalona cena). W takich przypadkach możliwość sfinansowania kredytem mieszkaniowym jest zgodnie z ustawą wykluczona.

Z kolei zakup lokalu mieszkalnego wraz z miejscem postojowym jako prawem wyłącznego korzystania z miejsca postojowego w ramach udziałów w nieruchomości wspólnej dotyczy użytkowania części

nieruchomości wspólnej na zasadzie quoad usum. Czyli przypadku, w którym miejsce postojowe jest częścią wspólną i sprzedający odpłatnie sprzedaje również quoad usum danemu właścicielowi.

Biorąc pod uwagę powyższe, jeśli miejsce postojowe stanowi część nieruchomości wspólnej, w której w razie wyodrębnienia własności lokali, właścicielowi lokalu przysługuje udział jako prawo związane z własnością lokalu, to kredyt mieszkaniowy może objąć jego zakup jeśli miejsce postojowe będzie ujęte w cenie nabycia, jako „część składowa” lokalu mieszkalnego.

Kredyt na start – kto może skorzystać?

Z kredytu mieszkaniowego na start mogą skorzystać osoby prowadzące gospodarstwo domowe na terenie Polski lub za granicą, jeśli posiadają polskie obywatelstwo. Osoby bez polskiego obywatelstwa także mają szansę na ten kredyt, o ile prowadzą gospodarstwo domowe w Polsce, lub poza, ale z osobą posiadającą polski paszport i wspólnie z nią ubiegają się o kredyt. W przypadku singli, konieczne jest spełnienie wymogu wieku – do 35. roku życia. Osoby te nie mogą posiadać na własność lokalu mieszkalnego ani domu jednorodzinnego na dzień składania wniosku.

Czy obcokrajowcy mogą wziąć kredyt na start?

Tak, obcokrajowcy mogą skorzystać z kredytu mieszkaniowego, jeśli spełnią wymogi ustawy. Jeśli prowadzą gospodarstwo domowe w Polsce, mogą ubiegać się o kredyt samodzielnie. Natomiast osoby mieszkające za granicą mogą uzyskać kredyt wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo.

Co jeśli zarabiam w innej walucie?

Kredyt na start udzielany jest tylko w złotych polskich. Bank decyduje, czy udzieli kredytu osobie zarabiającej w innej walucie, jednak zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego kredyt hipoteczny powinien być udzielany w walucie, w której osiągany jest dochód.

Limit dochodowy – ile można zarobić, aby skorzystać z kredytu?

Obowiązują następujące limity dochodowe:

• 7 000 zł netto dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
• 11 000 zł netto dla dwuosobowego gospodarstwa,
• 14 500 zł netto dla trzyosobowego gospodarstwa,
• 18 000 zł netto dla czteroosobowego gospodarstwa,
• bez limitu dla gospodarstw pięcioosobowych i większych.

Przekroczenie limitu nie wyklucza z programu, ale dopłaty do rat kredytu zostaną proporcjonalnie pomniejszone za każdy przekroczony 1 zł:

– o 50 gr w przypadku Singla

– o 25 gr w pozostałych przypadkach

Czy program przewiduje ograniczenia wiekowe?

Tylko dla singli chcących skorzystać z kredytu hipotecznego obowiązuje limit wieku 35 lat.

Co z nieformalnymi związkami?

Program umożliwia również zaciągnięcie kredytu na start parom w nieformalnych związkach oraz innym kombinacjom gospodarstw domowych, np. rodzeństwu czy rodzicom z dziećmi.

WARUNKI KREDYTOWE:

Które banki wezmą udział w programie “Kredyt na Start”?

Przewiduje się, że większość banków komercyjnych dołączy do programu. Listę uczestniczących banków znajdziesz na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego, która będzie aktualizowana na bieżąco.

Jakie jest oprocentowanie kredytu na start?

Oprocentowanie zależy od liczby dzieci w gospodarstwie domowym kredytobiorcy i wynosi:

• 1,5% dla gospodarstw bez dzieci,
• 1% dla rodzin z jednym dzieckiem,
• 0,5% dla rodzin z dwójką dzieci,
• 0% dla rodzin z trójką i więcej dzieci.

Czy oprocentowanie jest stałe?

Kredyty będą udzielane z okresowo stałą stopą procentową.

Czy stać mnie na kredyt na start?

Twoją zdolność kredytową oceni bank, który po pozytywnej weryfikacji zdecyduje o udzieleniu kredytu.

Czy mogę nadpłacać kredyt na start?

Tak, możesz nadpłacać kredyt bez negatywnych konsekwencji.

Jaki jest minimalny i maksymalny okres kredytowania?

Minimalny okres kredytu wynosi 15 lat dla kredytów hipotecznych i 5 lat dla konsumenckich. Kredyt konsumencki nie może trwać dłużej niż 15 lat, a hipoteczny nie ma maksymalnego okresu kredytowania.

Czy istnieje maksymalna prowizja lub marża?

Nie ustalono maksymalnych prowizji ani marży.

Jak długo będą przyznawane dopłaty do rat? Dopłaty obejmują:

• 120 pierwszych rat kredytu hipotecznego,
• 60 pierwszych rat kredytu konsumenckiego.

Czy w okresie karencji będą dopłaty?

Dopłaty dotyczą rat kapitałowo-odsetkowych, ale istnieje możliwość dopłaty do rat odsetkowych, jeśli są one wyższe niż przewidywane raty kapitałowo-odsetkowe.

Zakup nieruchomości z kredytem na start

Czy można skorzystać z kredytu na start zarówno przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego?

Tak, kredyt na start umożliwia finansowanie zarówno nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Warunki programu są jednakowe w obu przypadkach.

Czy muszę szybko zamieszkać w nieruchomości kupionej z kredytu na start?
Nie, przepisy nie nakładają ograniczeń czasowych na wprowadzenie się do zakupionej nieruchomości.

Czy konieczne jest zameldowanie się w mieszkaniu zakupionym na kredyt?
Nie, zameldowanie nie jest wymagane.

Chcę kupić mieszkanie z rynku wtórnego, ale właściciele będą w nim mieszkać przez kilka miesięcy. Czy stracę dopłaty?
Nie, taka sytuacja nie jest traktowana jako użyczenie nieruchomości, więc nie powoduje utraty dopłat.

Czy kredyt na start obejmuje również wykończenie mieszkania?
Tak, kredyt może być przeznaczony na wykończenie nieruchomości, ale tylko wtedy, gdy finansowany jest także zakup lub budowa mieszkania. Nie ma możliwości uzyskania kredytu tylko na wykończenie nieruchomości.

Czy muszę znaleźć mieszkanie przed złożeniem wniosku o kredyt?
Tak, standardowo wniosek o kredyt składa się z wskazaniem konkretnej nieruchomości. Zmiana nieruchomości wymaga złożenia nowego wniosku.

Czy mogę wziąć kredyt na mieszkanie, które jest dopiero w budowie?
Tak, kredyt na start obejmuje również zakup mieszkań od deweloperów, nawet jeśli są one w trakcie budowy.

Co w przypadku, gdy powierzchnia lokalu będzie większa niż planowano?
To nie wpływa na możliwość uzyskania kredytu na start, jednak może wpłynąć na wysokość dopłat.

Czy mogę kupić dowolnie duże mieszkanie?
Program nakłada limit powierzchni użytkowej, ale jego przekroczenie nie wyklucza z udziału, tylko zmniejsza dopłatę.

Kredyt na start na budowę domu

Ile mam czasu na budowę domu?
Nie ma określonych przepisami terminów, jednak mogą one wynikać z umowy kredytowej z bankiem.

Czy muszę zameldować się w domu wybudowanym z kredytu na start?
Nie, nie jest to wymagane.

Czy kredyt na start obejmuje również zakup działki budowlanej?
Tak, środki z kredytu można przeznaczyć na zakup działki i budowę domu.

Czy mogę dokończyć budowę domu z kredytu na start, jeśli rozpocząłem ją wcześniej?
Tak, program pozwala na dokończenie budowy za środki z kredytu.

Czy mogę rozbudować dom w przyszłości?
Tak, możesz rozbudować dom z własnych środków.

Czy budowa domu ma limit powierzchni?
Nie, nie ma ograniczeń co do wielkości domu.

Kredyt na start a rozdzielność majątkowa i rozwód

Czy mogę otrzymać kredyt na start, jeśli mój małżonek posiada mieszkanie?
Tak, ale małżonek nie może być stroną kredytu ani właścicielem nabytej nieruchomości. Wymagana będzie intercyza.

Czy mogę samodzielnie ubiegać się o kredyt, jeśli mam rozdzielność majątkową?
Tak, możliwe jest przystąpienie do kredytu jako jednoosobowe gospodarstwo domowe.

Czy mogę wziąć kredyt na start, jeśli mój małżonek ogłosił upadłość konsumencką?
Tak, pod warunkiem rozdzielności majątkowej i spełnienia warunków programu.

Dodatkowe pytania dotyczące kredytu na start

Czy mogę prowadzić działalność gospodarczą w nieruchomości zakupionej z kredytu?
Nie, korzysta się z gwarancji wkładu własnego. Przez jej okres nieruchomość nie może być wykorzystywana do prowadzenia działalności gospodarczej.

Czy mogę wprowadzić do mieszkania osoby bliskie?
Tak, nie stracisz dopłat, nawet jeśli zamieszka z Tobą ktoś bliski.

Czy mogę zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości?
Nie, nabycie kolejnej nieruchomości mieszkalnej w trakcie trwania dopłat powoduje ich utratę.

Czy mogę kupić kolejną nieruchomość za gotówkę lub w drodze darowizny?
Nie, z wyjątkiem nieruchomości nabytych drogą dziedziczenia.

Czy po zaciągnięciu kredytu na start mogę kupić działkę?
Tak, zakup nieruchomości niemieszkalnej nie spowoduje utraty dopłat.

Czy mogę zawrzeć związek małżeński po uzyskaniu kredytu?
Tak, małżeństwo nie wpływa na prawo do dopłat.

Czy mogę rozszerzyć wspólność majątkową na nieruchomość zakupioną w programie?
Tak, ale tylko w określonych warunkach, jak rozszerzenie wspólności ustawowej na podstawie przepisów Kodeksu rodzinnego.